生活防衛資金はいくら必要？目安は生活費3〜6ヶ月分【考え方と決め方】

資産形成の話をすると、よく出てくる言葉が「生活防衛資金」です。

まずは生活防衛資金を準備しておくことが大切と言われることが多いです。

この記事では

生活防衛資金とは何か
いくら必要なのか
どこに置くべきか
生活防衛資金を決めると何が変わるか

をわかりやすく解説します。

生活防衛資金とは？万が一に備えるお金

生活防衛資金とは、万が一のときに生活を守るためのお金です。

例えば次のような状況が起こる可能性があります。

病気やケガで働けなくなる
会社を辞めることになる
急な出費が発生する

こうしたときに、すぐ使えるお金がないと生活が不安定になります。

そのため、いざというときのために別で確保しておくお金が生活防衛資金です。

生活防衛資金はいくら必要？目安は生活費の3〜6ヶ月分

生活防衛資金の目安は、一般的に

生活費の3〜6ヶ月分

と言われています。

例えば、毎月の生活費が20万円の場合

20万円 × 3〜6ヶ月
→ 60万円〜120万円

が一つの目安になります。

この金額があれば、万が一収入が止まった場合でも、一定期間は生活を続けることができます。

必要額は人によって変わる

生活防衛資金は、生活状況によって必要な金額が変わります。

例えば次のような要素があります。

独身か家族がいるか
会社の安定性
転職しやすい職種か

独身で生活費が少ない人なら、3ヶ月分でも十分な場合があります。

一方で、家族がいる場合は、6ヶ月以上の生活費を確保する人も多いです。

生活防衛資金はどこに置くべき？

生活防衛資金は、すぐに使える場所に置いておくことが大切です。

基本は

銀行の普通預金

で問題ありません。

定期預金や他の金融商品に入れてしまうと、必要なときにすぐ引き出せない場合があります。

生活防衛資金は「すぐ使える状態」を最優先にして管理することが重要です。

私の場合は、毎月の支出に大きな変動がないため、普段使いのクレジットカードと連携している銀行口座にそのまま生活防衛資金を置いています。

一方で、普段使いの口座とは別に専用の口座を開設し、生活防衛資金を分けて管理することで無駄遣いを防いでいる人もいるようです。

生活費の把握には家計簿アプリが便利

生活防衛資金を決めるには、まず毎月の生活費を把握する必要があります。

そこでおすすめなのが、マネーフォワード MEなどの家計簿アプリです。

スマホでお金の使い道を確認できるのはもちろんですが、最大のメリットは複数のサービスと連携できることです。

銀行口座（複数可）
クレジットカード
Suica などの電子マネー
Amazon などのネットショッピングサイト

これらを連携すると、あちこちに散らばったお金の情報を一つの画面でまとめて見ることができます。

口座残高、カードの引き落とし、交通費、ネットの買い物。
手動で記録しなくても自動で集まってくるので、生活費の全体像を把握するのにとても便利です。

生活防衛資金を決めると「自由に使えるお金」が見える

生活防衛資金をあらかじめ決めておくと、それ以外のお金をどう使うか、自分で考えられるようになります。

生活防衛資金を超えた分は「自由に使えるお金」です。
その使い道は人それぞれです。

好きなことに使う
将来の家や車のために貯金する
投資に回す

どれが正解ということはありません。

大事なのは、「守るべきお金」と「自由に使えるお金」の境界線を自分で決めることです。

その境界線が生活防衛資金です。
これがあるだけで、お金の使い方に迷いが減り、安心感が生まれます。

まとめ

生活防衛資金のポイントをまとめると次の通りです。

生活費の3〜6ヶ月分が目安
人によって必要額は変わる
普通預金で管理する
生活防衛資金を超えた分が「自由に使えるお金」

生活防衛資金は、お金の管理の土台になるものです。

まずは生活費を把握し、生活防衛資金の金額を決める。
それだけで、お金との向き合い方が大きく変わると思います。

もし貯金に余裕が生まれてきたり、将来への備えをもう一歩進めたいと思ったときには、投資を始めてみるのも一つの選択肢です。